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【大势所趋】消费金融呼唤征信跟上

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伴随消费金融市场的爆发式增长,与之配套的个人征信体系建设明显拖了后腿。近日,央行在成都召开征信工作会议,人民银行党委委员、行长助理杨子强表示,今年将从多个方面推进征信市场发展。然而,此时距央行20151月印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》已有1年零4个月有余,首批递交征信牌照申请的8家公司仍然在寂寞地等待。

征信市场发展有望提速

据艾瑞咨询预计,中国消费信贷规模未来仍将保持高速增长,而互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的四五倍。然而,个人征信与信用评级体系短缺,制约了消费金融行业的发展。

一位业内人士对记者表示,征信是互联网消费金融发展的难点所在。目前,我们国家的征信市场不那么健全。国家批准的消费金融公司有能力连接央行征信系统,但还有很多民间公司没有能力连接。央行征信作为全国最权威的征信数据,很多公司不能连接就会导致某些人在有些平台借钱逾期后,又跑到另外一个平台去借钱,来往之间会给平台造成资金损失。

央行近日在成都召开的征信工作会议,主要任务是贯彻落实2016年人民银行工作会议对征信工作的要求,规范发展征信市场,推进社会信用体系建设,改善经济发展的信用环境。

业内人士表示,这是征信市场进入发展快车道的又一信号。综观政策表态,国家正在积极引导与培育市场化的征信机构,优化征信市场的格局,并依法推进征信市场对外开放,同时建立符合大数据征信业务特点的业务规则体系和完善相关法律法规制度。

与政策相对应的是征信市场巨大的市场需求与供给短缺。此前,在波士顿咨询给出的报告中显示,目前中国个人信用信息需求的不断扩大、数据处理技术的发展以及监管改革促成的良好商业环境,个人征信行业有望成为一片新蓝海。

个人征信牌照一拖再拖

尽管央行一直在推进社会信用体系建设,但已经热炒了一年多的个人征信牌照发放还是迟迟没有消息。

20151月,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。此举也被认为是个人征信牌照发放工作正式提上日程。然而,在六个月的准备期结束后,首批个人征信牌照却仍未下发。有媒体报道称,去年7月央行曾派工作组到8家征信试点机构进行验收,主要调查业务内容、合规情况、技术保障等方面。此后,央行还不定期地让第三方征信公司汇报进度和准备工作的情况,但就是没有下决心正式发放个人征信牌照。

业内人士表示,央行之所以对下发个人征信牌照如此谨慎,说明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。其中,个人隐私信息保护问题或许是央行最主要的担忧。之前,央行行长助理杨子强曾表示,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。

个人征信已开始试水

尽管个人征信牌照还未下发,但现在已有不少征信机构开始试水。如阿里的芝麻信用、平安的前海征信、腾讯的腾讯征信,三家机构都推出了相应的评分类产品,用来评价用户的信用状况。除了信用评分,三家机构还推出了其他产品。芝麻信用有数据变量服务、行业关注名单、反欺诈产品和芝麻报告。前海征信有数据类产品、云系统和功能插件三大产品线。腾讯征信有人脸识别服务和反欺诈产品。

据了解,在应用方面,芝麻信用在集团内部已经用于花呗、借呗等,根据芝麻分数的不同,用户被授予了相应的额度。在集团外部,芝麻信用与金融类场景和生活类场景的合作紧密。芝麻分达600便有机会得到招联金融“好期贷”、趣分期和来分期提供的金融类服务,以及神州租车、一嗨租车等提供的生活类服务。

而前海征信的产品则主要用于机构客户,着力于B2B市场。前海征信和陆金所联合打造P2P开放平台“人民公社”,并且与小贷公司、消费金融公司、汽车金融公司业也有合作。

腾讯征信与银行信用卡中心合作紧密,广发银行和浦发银行都是其合作伙伴。除了银行之外,P2P网贷平台信而富也已经和腾讯征信联合推出了借贷产品“现金贷”,共同探索大数据借贷和征信。

 

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